1. Boeterente

Als oversluiten altijd gratis was, had iedereen al lang zijn hypotheek overgesloten. Maar oversluiten is momenteel duur. Bij een hypotheek van drie ton met een rente van 4,5 procent en een resterende rentevaste periode van vijf jaar betaal je al gauw meer dan 25.000 euro aan boeterente.

In augustus werd bekend dat de EU de boeterente aan banden wil leggen of zelfs wil afschaffen. Helaas juichten veel huizenbezitters te vroeg. De EU wil alleen voorkomen dat banken extra winst maken als gevolg van oversluiten. Dat ze de rente die ze mislopen vanwege het oversluiten aan hun klanten in rekening brengen, vindt de EU terecht.

Overigens is de boeterente aftrekbaar. Vooral bij een hoge boeterente levert dat vaak voordeel op, omdat je inkomen dankzij die eenmalige aftrekpost mogelijk in een lagere belastingschijf terechtkomt.

Met deze tool kun je een inschatting maken van de boeterente die je moet betalen.

2. Oversluitkosten

Veel hypotheekboeren proberen je te verleiden om je hypotheek over te sluiten naar een andere bank. Maar het is meestal gunstiger om bij je eigen bank te blijven, zelfs als die niet de laagste rente biedt. Overstappen naar een andere bank is namelijk duur. Als je bij je eigen bank je hypotheek oversluit, betaal je hooguit een paar honderd euro. Maar als je naar een andere bank of verzekeraar gaat, betaal je aanzienlijk meer: extra taxatie-, notaris- en afsluitkosten. Weliswaar zijn die kosten meestal aftrekbaar, maar de renteverschillen tussen de banken zijn zo klein geworden dat het zelden loont om over te stappen.

3. Aflossen

Een lage rente is natuurlijk leuk, maar de hypotheeklasten worden vaak niet alleen bepaald door de rente. Bij een annuïteiten- of een lineaire hypotheek – en dat zijn tegenwoordig de enige smaken als je een nieuwe lening afsluit – moet je ook rekening houden met de verplichte aflossing. Bij de huidige lage rente zijn deze aflossingslasten vaak hoger dan de rentelasten. Bovendien zijn de rentelasten aftrekbaar en de aflossing niet. Dat betekent dat de netto-maandlasten bij oversluiten lang niet zo hard omlaag gaan als je misschien denkt.

4. Spaarhypotheek

Als je een (bank)spaarhypotheek hebt, schiet je vaak weinig op met het oversluiten van je hypotheek. Sterker, soms gaan je maandlasten zelfs omhoog als je een lagere rente afpreekt! Dat zit zo. Een (bank)spaarhypotheek bestaat uit twee delen: een leningdeel en een spaardeel. Voor beide delen geldt dezelfde rente. Voor het spaardeel betaal je elke maand een spaarpremie. Die spaarpremie is zo vastgesteld dat je aan het eind van de looptijd precies genoeg hebt gespaard om de (bank)spaarhypotheek helemaal af te lossen. Als de rente omlaag gaat, moet je elke maand meer opzij zetten om op hetzelfde eindbedrag uit te komen. Daarom gaat bij een renteverlaging de spaarpremie omhoog. En de spaarpremie is, in tegenstelling tot de hypotheekrente, niet aftrekbaar.

Bron: Paul vd Kwast